Aprovação de Empréstimo Pessoal Atinge Recorde em 2026
Em janeiro de 2026, o mercado de crédito pessoal no Brasil registrou um marco importante: a taxa de pré-aprovação de empréstimo pessoal atingiu 66,6%, o maior nível já observado segundo o Índice Juros Baixos de Empréstimo (IJBE). Este resultado representa um crescimento expressivo de 8,7 pontos percentuais em apenas 12 meses, demonstrando uma expansão significativa no acesso ao crédito para os brasileiros.
Contudo, os números revelam diferenças substanciais entre os perfis dos solicitantes. O volume de aprovações registrou crescimento de 3,2 vezes entre dezembro de 2025 e janeiro de 2026, enquanto a base de solicitantes elegíveis ampliou-se em 2,7 vezes no mesmo período, indicando uma dinâmica de mercado em transformação.
Score de Crédito: O Principal Fator de Diferenciação
A análise do IJBE Q1/2026 confirma que o Score Interno, uma pontuação de risco calculada a partir do comportamento do solicitante, representa o fator de maior peso na decisão de aprovação. Os dados são expressivos: indivíduos com score acima de 800 registraram uma taxa de aprovação 4,7 vezes maior do que aqueles com pontuação abaixo de 500.
Um aspecto preocupante emerge da pesquisa: apenas 26% dos solicitantes possuem Score Interno acima de 700. Os demais 74% encontram-se abaixo dessa marca, o que explica significativamente o hiato entre a demanda por crédito e o volume efetivo de aprovações observado ao longo da série analisada. Esta distribuição concentrada revela um desafio estrutural no mercado de crédito brasileiro.
Restrições no CPF: Barreira Significativa para o Acesso
A questão das restrições no CPF permanece como um obstáculo importante no acesso ao crédito. Em janeiro de 2026, 46% dos solicitantes apresentavam alguma restrição no CPF, mas apenas 19% desse grupo conseguiu aprovação. Esse descompasso de 27 pontos percentuais manteve-se praticamente estável durante os 15 meses analisados, indicando uma barreira estrutural no sistema.
Os dados revelam ainda que este público recorre predominantemente a linhas sem garantia. Modalidades que exigem garantia, como as vinculadas a veículos ou dispositivos eletrônicos, seguem critérios específicos de elegibilidade que vão além da simples análise de score e renda.
Ocupação Profissional Influencia Significativamente a Aprovação
O vínculo de trabalho emerge como fator relevante na análise de crédito. A taxa de aprovação para trabalhadores com carteira assinada (CLT) foi 2,3 vezes maior que a dos trabalhadores informais. Aposentados e pensionistas do INSS registraram taxas equivalentes a 1,6 vezes a média nacional, beneficiados pela comprovação clara de renda e pela previsibilidade do fluxo de recursos.
O segmento de empresários apresenta resultado surpreendente: taxa de aprovação de 4,7 vezes a média nacional, embora este grupo represente uma parcela pequena da base total de solicitantes. Por outro lado, desempregados enfrentam a menor taxa de aprovação do levantamento, equivalente a apenas 30% da média nacional.
Dimensão Geográfica: Pesa Menos, Mas Diferenças Persistem
Embora a localização geográfica tenha menos influência que score, CPF e ocupação, as disparidades regionais ainda são observáveis. O Sudeste concentra 52,3% de todas as aprovações, seguido pelo Sul com 17,7%, Nordeste com 13,4%, Centro-Oeste com 9,8% e Norte com 5,1%.
A região Nordeste apresenta uma situação paradoxal: reúne 25% das solicitações nacionais, mas responde por apenas 17% das aprovações, uma diferença de 8 pontos percentuais que se mantém estável ao longo da série. Já o Norte destaca-se pelo ritmo de crescimento: Amapá, Tocantins e Amazonas registraram aumento superior a 200% no volume de aprovações no período, ainda que a região mantenha a menor participação nacional. São Paulo, por sua vez, respondeu por 24,9% de todas as solicitações de empréstimo pessoal do Brasil em março de 2026.
Redução da Selic Ainda Não Reflete no Custo Final
Em março de 2026, o Banco Central realizou o primeiro corte da Selic em quase dois anos, reduzindo a taxa para 14,75% ao ano. Paradoxalmente, no mesmo período, o Indicador de Custo do Crédito (ICC) avançou de 22,0% para 24,2% ao ano, evidenciando que a redução dos juros básicos não é repassada de forma imediata aos consumidores.
Este cenário reforça a importância de comparar ofertas de empréstimo antes da contratação como medida essencial para buscar condições mais adequadas. Duas pessoas com renda semelhante podem obter resultados completamente diferentes ao solicitar crédito, dependendo de seu perfil de score, restrições no CPF e ocupação profissional.
Conclusão: Score, CPF e Ocupação Superam a Localização
Os dados consolidados demonstram que o endereço pesa menos do que frequentemente imaginado. Um score mais alto, CPF sem restrições e ocupação formal estão associados a melhores resultados em diferentes regiões do país. O grande desafio para o mercado de crédito brasileiro permanece sendo ampliar as alternativas para quem ainda não construiu histórico de crédito positivo, sem comprometer a qualidade da análise de risco.
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